Взыскиваться долг может двумя способами:

• Банк подключает коллекторов для взимания долга без переуступки прав его требования. Заключается «агентский договор». Коллекторы берут часть работы банка по возврату денег на себя (звонят, пишут письма, выезжают на дом с предложением добровольно погасить долг). Кредит заемщиком погашается через банк.
• С переуступкой прав коллекторам. Банки сегодня стали часто продавать долги своих клиентов, так как им выгодно списывать их сразу в своей базе. Третье лицо становится кредитором - с коллекторами заключается договор цессии. Банк избавляется от забот взыскания долга с неплательщика, а у его клиента возникает непростая ситуация.

От выбора банка зависят права и обязанности заемщика и банка – кредитора.

Коллекторам банки продают потребительские кредиты с проблемными долгами и банковские карты с овердрафтом. Также при отсутствии поручителей или залога при выдаче кредита.

Люди, которые общались ранее с коллекторами, отлично понимает всю сложность сложившейся ситуации. Почему банки обращаются к коллекторам, имеют они законные права передавать долги клиентов? Эти вопросы волнуют многих заемщиков.

Имеет ли банк законное право продать долг?

ГК РФ (ст. 382) говорит о том, что кредитор имеет право передать третьему лицу долговые обязательства заемщика. При этом согласия неплательщика даже не требуется. В судебной практике довольно часто решение принимают в пользу заемщиков, а не банка. При передаче финансовым учреждением непогашенного долга сторонней компании, заемщику следует изучить более внимательно договор кредитования. Он подписывается между сторонами, когда выдается кредит.

Если в договоре отсутствует пункт о том, что при определенных условиях долговые обязательства могут быть переданы третьим лицам, то тогда действия банка неправомочны. Кроме того, в договоре должны быть указаны все условия, при которых возможна передача долга сторонним лицам.

Любой суд оправдает заемщика даже при регулярных задержках или отсутствии платежей, если нет указания о возможности передачи долга в заключенном договоре. Будет вынесено решение о нарушении банком основного документа — кредитного договора.

При наличии в договоре указания возможности передачи долгов третьим лицам, обращаться в суд заемщику бессмысленно. Банк может передать долги третьим лицам, а заемщик будет признан судом неплательщиком, который не выполняет свои взятые обязательства при подписании договора.

Продажа долга агентству коллекторов

Согласно законодательству РФ, передача кредитных обязательств должников может происходить на основании концессионных соглашений по решению судебных инстанций.

При продаже долга:

• кредитором является агентство коллекторов, заемщик получает новый расчетный счет для осуществления своих дальнейших платежей;
• прежний кредитор передает коллектору все документы и информацию по заключенному ранее кредитному договору, личные данные должника;
• новый кредитор обязан сообщить заемщику об изменении счета, если заемщик продолжит платить на старые реквизит, деньги будут перечисляться на неверный счет.

Коллектор получает право взыскивать средства в рамках закона. Он может возбудить дело в суде о банкротстве заемщика в случае непогашения долга, и суд выпишет исполнительный лист на заемщика, направит к нему судебных приставов. Коллектор имеет абсолютно те же права, которые имел банк при выдаче кредита.

Имеет банк право передать долг без сообщения должнику?

Если кредитный договор предусматривает процедуру передачи кредита третьему лицу, то мера банка законная. В ином случае нарушаются права человека. Обычно заемщик узнает о передаче обязательств по кредитам без уведомления банка. Часто банки делают это намеренно. Свои действия они объясняют тем, что заемщик автоматически дает согласие на такие меры, подписывая договор. Банк считает, что он заранее проинформировал заказчика о последствиях при нарушении графика внесения платежей.

В настоящее время почти все заключаемые договора имеют такую оговорку, которую банки обычно используют в своих интересах. С юридической точки зрения, нельзя говорить о нарушении правил. Часто суд в данном случае признает неплательщика нарушителем договора, который не выполняет взятые обязательства. Он становится на сторону кредитора и считает процедуру передачи долга законной.

Иногда долги передаются другому банку, например, если отзывают лицензию у банка - кредитора или он прекращает свою деятельность.

В этом случае банк заключает договор цессии с другим финансовым учреждением, и долг передает ему, а не коллекторам. При этом согласие неплательщика на передачу долга не требуется, но обязательно необходимо предварительное его информирование. Может до передачи долга, заемщик погасит долги полностью.

Как узнать о продаже долга агентству коллекторов?

Обычно заемщик узнает об изменении кредитора несколькими способами:

• На основании полученного официального письменного уведомления от третьего лица. Обычно в письме дается указание, на основании каких документов и законов передали долги, подтверждающее право передачи долгов (копия документа о передаче долга прилагается).
• Банк – кредитор сообщает о перепродаже своей дебиторской задолженности. Обычно это письмо, текстовое сообщение, звонок по телефону.
• Если поступают звонки не от банка, а иного лица, в этом случае можно догадаться о передачи долгов третьему лицу. Можно попытаться узнать у звонящего, от имени кого он действует, на основании каких документов звонит.
• Закрытие счета и невозможность произвести ежемесячный платеж по прежним реквизитам. Такое может быть, когда кредитор мог обратиться в суд или его счета заблокированы, а также,ы если долг продан банком взыскателю.

Что должен делать должник

Если банк продал долг агентству коллекторов, то ситуация для неплательщика кардинально не изменилась. Остались кредитные обязательства, которые необходимо выполнять. В сложившейся ситуации важно то, что давление со стороны нового собственника долга обязательно усилится. При этом часто коллекторы работают не совсем законными методами (используют агрессивную политику взыскания долга).

Первое что требуется – выяснить способ передачи долга (агентский или цессия). Такая информация должна содержаться в письме – уведомлении.

Необходимо подать запрос на предоставление доказательств существования договора по передаче прав требования долга. Требуется получить копию соглашения о передаче кредита третьему лицу. Это поможет понять законность действий предпринятых банком мер.

Если нет правонарушения, то обязательства по кредиту должны быть выполнены. Пока не станет ясно, какая организация стала кредитором, при отсутствии документов, платить деньги нельзя. Обычно организации при отсутствии законного основания для взыскания долга не обращаются в суд, а списывают долги.

Обязательно требуется узнать оставшуюся сумму долга у банка, который выдавал кредит. Нужно получить справку с указанием процента при взятии кредита, выплаченных процентов по платежам, невыплаченный долг, суммы штрафов за просрочку платежей. Далее нужно собрать документы для обращения в суд. Потребуется предоставить имеющийся на руках кредитный договор с графиками погашения, указать залог, договор поручительства (при наличии поручителей и залога). Банк обязан выдать документы по запросу заемщика. Самое главное в сложившейся ситуации — срочное обращение к юристу за помощью. Требуется прежде убедиться в том, что банк действует законно. В случае правомочности ситуации, потребуется вернуть только ту сумму, которую вы не выплатили банку при погашении кредита.