Обычно рефинансирование берет на себя другой банк, не тот, в котором взят кредит. Сторонний банк берет на себя обязательства по погашению долгов заемщика, после чего у заемщика образуются новые обязательства с уже новым банком. Бывают случаи рефинансирования и внутри одного и того же банка или финансовой организации.

Рефинансирование часто является спасением для заемщика – после перекредитования условия погашения для него улучшаются: снижаются ежемесячные платежи или процентная ставка, возможны и другие привлекательные для заемщика условия.

Преимущества рефинансирования

Банковские услуги разнообразны: приобретение одних банковских продуктов часто сопровождаются дополнительными условиями – использование кредитной карты, автокредитование, ипотека и другие. При рефинансировании можно получить более привлекательный пакет услуг.

• Самым существенным преимуществом рефинансирования является снижение суммы ежемесячных выплат. Если большая часть заработанного в месяц уходит на погашение долга, никакие дополнительные возможности не будут в радость. Снижение ежемесячного груза – обычно самое значимое облегчение для заемщика. Заемщик после заключения договора о рефинансировании может меньше платить ежемесячно, увеличив срок кредитного договора. После этого ежемесячный платеж не будет составлять значительную часть от ежемесячного заработка, что позволит не допускать задержек по оплатам и повысить качество своей жизни. Просрочки обычно приводят к дополнительным штрафам и пене, теперь это не будет грозить заемщику, потому что суммы выплат станут более реальными для него.
• Еще одно существенное преимущество рефинансирования – возможность объединить несколько взятых ранее кредитов в один: это упрощает выплаты и облегчает контроль над собственными обязательствами.
• Если долги в разных банках, нелегко все отслеживать и можно допустить нарушения в графиках оплат. Кредитная карта в одном банке – это упрощение процедуры, особенно если этот банк позволяет получить попутные интересующие заемщика услуги.
• Бесспорным преимуществом перекредитования также является возможность снизить сумму переплаты. В каждом банке свои условия, возможно, когда был взят кредит, не было таких привлекательных предложений, которые есть сейчас. Перекредитование может дать возможность снизить процент и таким образом сэкономить собственные средства. Учитывая такую возможность, стоит просматривать текущие предложения банков и, если они со временем становятся привлекательнее, инициировать рефинансирование – это будет всегда выгодно.
• Для многих будет важным аргументом в пользу рефинансирования возможность освободить залог. Это снизит психологическую нагрузку с заемщика и его семьи, особенно если в залоге – жилье или авто, которыми пользуются вся семья.

Недостатки рефинансирования

У рефинансирования, как и у любого кредита, есть свои особенности и подводные камни. Рассмотрим их:

• Целевое назначение. Рефинансирование является целевым кредитованием. Если не удастся доказать, что деньги были использованы на погашение кредитов, ставка по услуге рефинансирования значительно повысится. Чтобы доказать целевое использование, необходимо предоставить справки о закрытии кредитов.
• Сложности при оформлении. Если кредит обычно оформляется «в два клика», то процедура рефинансирования может оказаться намного сложнее и хлопотнее. Банки неохотно отдают свои кредиты, которые приносят им прибыль, будьте готовы к сложностям. Вам понадобится сбор справок, составление заявок, нужно будет проконтролировать прохождение средств, что может занять несколько дней, а иногда даже недель.
• На каждом новом этапе могут возникать новые трудности, многое зависит от условий каждого конкретного банка. В целом процедура потребует внимательности, терпения, постоянного участия и пристального контроля.
• Рефинансирование со свободными деньгами. Заемщику могут предложить не только сумму на погашение кредита, но и свободные средства нецелевого назначения. Это может обрадовать заемщика, но в результате он только ухудшит свое материальное положение, поскольку увеличит собственные обязательства.

С рефинансированием, как и с кредитами, нужно быть предельно внимательным и аккуратным: это те сделки, к которым следует подходить с умом.